Schnelle Auszahlung beim Kredit: Darauf kommt es an

Zeit ist Geld und auch bei der Wahl eines Kredits kommt es oft auf die Geschwindigkeit an. Glücklicherweise gibt es etliche Kreditanbieter, die eine sehr schnelle Auszahlung versprechen. Aber was hat es damit auf sich und wie funktionieren diese Kredite? Immerhin wird doch nicht auf eine Prüfung des Kunden verzichtet. Dieser Artikel zeigt die wichtigsten Möglichkeiten auf.

Abbildung 1: Mit der richtigen Vorbereitung lässt sich die Kreditaufnahme stark beschleunigen – dies gilt auch für Darlehen, die nicht volldigital funktionieren. Bildquelle: Smava.de

Digitalisierung im Kreditbereich: Diese Schritte lassen sich beschleunigen

Das Geheimnis hinter schnellen Kreditauszahlungen verbirgt sich in der Digitalisierung. Die Prozesse sind weiterhin die, die es immer bei einer Kreditaufnahme gab, doch anstelle mit Kundenterminen und papiernen Unterlagen zu arbeiten, wird auf das Internet gesetzt. Das funktioniert natürlich nur, weil auch andere Abläufe digitalisiert wurden. Die folgenden Schritte sind ideal dafür geeignet, eine Beschleunigung der Abläufe sicherzustellen – doch auch der Kreditnehmer muss mithelfen:

1. Digitales Hochladen der Unterlagen

Wie gesagt, die heutigen Kredite arbeiten nicht ohne eine ausgiebige Prüfung des Kunden. Sowohl eine Bonitätsabfrage bei der Schufa wird eingeholt, als auch die finanzielle Situation des Kunden geprüft. Doch wo früher oder, bei einigen Banken noch heute, Unterlagen per Post versandt wurden, reicht heute die Smartphone-Kamera, um Unterlagen zu fotografieren. Das können folgende Unterlagen sein:

• Gehaltsabrechnungen
• Einkommensteuerbescheide
• Sonstige Verdienstbescheinigungen
• Nachweise über Vermögenswerte

Im Regelfall interessiert nur die Gehaltsabrechnung der letzten drei Monate. Sie werden abfotografiert und hochgeladen. Bei befristeten Verträgen gelten teilweise andere Regelungen, wie auch bei Arbeitsverhältnissen, die sich noch nicht über die Probezeit hinaus erstreckten.

Wer keine Lust hat, die Unterlagen hochzuladen, der kann immer häufiger den digitalen Kontocheck nutzen. Bei diesem erlaubt der Kreditnehmer dem Kreditanbieter, einen gewissen Zeitraum auf dem Konto einzusehen. Während diese Möglichkeit sehr schnell ist, bietet sie natürlich den Nachteil, dass die Bank nicht allein die Geldeingänge sieht, sondern auch die Ausgaben des Kunden prüfen kann.

2. Video-Ident-Verfahren

Anders als beispielsweise ein Kaufvertrag in einem Onlineshop, ist es bei einem Kreditvertrag nicht erlaubt, ohne die Verifizierung des Kunden einen Vertrag abzuschließen. Bis vor einigen Jahren war es gängig, dass bei solchen Fernabsatzgeschäften die Post involviert wurde. Der Kunde erhielt ein Schreiben und musste mit diesem und seinem Ausweis zur nächsten Postfiliale gehen, um sich dort vor Ort verifizieren zu lassen. Das wurde zu einem Problem. Nicht nur kostete die Vor-Ort-Identifizierung ohnehin schon Zeit, auch die Schließung von Postfilialen erschwerte den Prozess. Das Video-Ident-Verfahren wird mitunter auch von der Post angeboten und erleichtert die Verifizierung massiv:

• Funktionsweise – der Kunde erhält einen Link zu einem Anbieter, der das Verfahren anbietet. Via Videochat wird nun die Person des Kunden mit dem gezeigten Ausweis abgeglichen.
• Bestätigung – meist wird die positive Bestätigung von dem Anbieter direkt an die Bank übermittelt, aber auch der Kunde erhält einen Nachweis.

Reagiert der Kreditnehmer direkt auf die Aufforderung, sich zu verifizieren, so kann der Kredit in weniger als zehn Minuten weiterbearbeitet werden. Das eigentliche Verfahren dauert tatsächlich nur wenige Minuten.

3. Digitale Signatur

Dieser Schritt kam tatsächlich zuletzt. Lange Zeit herrschte Ungewissheit darüber, ob Verträge auch digital unterzeichnet werden dürfen und Banken setzten sicherheitshalber auf die normale Unterschrift, um rechtlich sichergestellt zu sein. Der Gesetzgeber erlaubt nun aber die digitale Signatur, sofern sie gewisse Vorschriften befolgt. Geschieht dies, ist sie gleichzusetzen mit einer händischen Unterschrift. Aber warum ist das so positiv?

• Zeitverlust – selbst, wenn der Kunde den Kreditvertrag selbst ausdruckt und unterschreibt, geht Zeit durch den Postweg verloren. Verschickt die Bank den von ihr unterzeichneten Vertrag erst per Post zum Kunden, unterzeichnet dieser und schickt die Papiere zurück, so gehen schnell einige Tage ins Land. Mit der digitalen Signatur entfällt der Zeitverlust.
• Optionen – die digitale Signatur kann durchaus von weiteren Papieren begleitet werden. Einige Banken wünschen trotz allem einen Vertrag auf Papier, doch ist es mitunter möglich, dass der Kunde das unterschriebene Formular fotografiert und hochlädt – die Unterlagen kommen dann nach der Bearbeitung per Post. Andere setzen auf die digitale Unterschrift und kombinieren sie mit einem Papiervertrag.

Wie stark lassen sich Kredite beschleunigen?

Natürlich hängt es stets mit vom Anbieter ab. Nicht jeder Kreditanbieter setzt auf absolute Geschwindigkeit, sodass Verbraucher schon beim Kreditvergleich selbst darauf achten müssen, einen Anbieter mit einer kurzen Laufzeit zu wählen. Grundsätzlich gilt aber:

• Mögliche Zeit – binnen 24 bis 48 Stunden können Kredite heute ausgezahlt werden. Umso kürzer die Zeitspanne, desto mehr muss der Kunde mitarbeiten und schnell auf Aufforderungen reagieren.
• Einschränkungen – manchmal liegt es schlichtweg an der eigenen Bank, dass es trotz aller Bemühungen länger dauert. Offenbar können Bankkunden jedoch tricksen und auf ihrem Konto Echtzeitüberweisungen zulassen. Es scheint, als gingen dann auch Geldeingänge rascher ein, statt dass nur Überweisungen in Echtzeit gebucht werden.

Wer einen Kredit aufnimmt und schnell das Geld benötigt, der muss kurz vor dem Wochenende immer damit rechnen, dass die angegebene Zeit nicht eingehalten werden kann. Die Banken garantieren auch nur eine Auszahlung in einer bestimmten Zeitspanne, wobei die Auszahlung die Anweisung des Geldes gemeint ist. Wie fix die eigene Bank mit Buchungen, eventuell auch nach 17 Uhr ist, das kann nur jeder für sich feststellen.

Wie lässt sich jeder Kredit beschleunigen?

Es muss nicht unbedingt ein Eilkredit sein, wenn es schnellgehen soll. Fast alle Online-Anbieter haben ihre Kredite auf das virtuelle Verfahren umgestellt, sodass durch den Wegfall des Postwegs schon etliche Tage wegfallen. Nur bringt auch das beste Onlineverfahren nichts, wenn der Verbraucher schlecht vorbereitet ist. Es gilt:

• Unterlagen bereithalten – Beweise rund um die finanzielle Situation, etwaige Sicherheiten und natürlich Personendokumente: Diese Unterlagen werden immer benötigt.
• Unterlagen vorbereiten – es hilft, schon vor der Kreditanfrage die wichtigsten Dokumente ordentlich abzufotografieren. So sind die Dateien bereits vorhanden und können rasch mit hochgeladen werden. Tipp: Unbedingt die Dateien auf dem PC oder dem Smartphone anschauen und kontrollieren, ob wirklich alle Zahlen sichtbar und leserlich sind. Es hilft der Bank nicht, wenn die Gehaltsabrechnung nicht zu entziffern ist. Auch der Personalausweis sollte bereits mit der Vor- und Rückseite fotografiert werden. Achtung: Wer bereits einen Personalausweis mit Online-Ausweisfunktion hat, der könnte mitunter das Glück haben, ein Kreditangebot zu finden, für das die Ausweisfunktion genutzt werden kann. Trotzdem ist ein Foto des Personalausweises sinnvoll.
• Bereitschaft – wer einen Kredit beantragt, der sollte sich bis zur Unterschrift in Bereitschaft halten. Sobald es zu einer Rückfrage oder der Bitte kommt, sich zu verifizieren oder weitere Dokumente einzureichen, entscheidet jede Minute über die Geschwindigkeit der Auszahlung. Ein Verbraucher, der während seiner Arbeitszeit nicht erreichbar ist, wird bei etwaigen Rückfragen niemals einen schnellen Kredit erhalten. Wenigstens das Mailpostfach und der SMS-Ordner sollten untertags regelmäßig gecheckt werden.
• Haushaltsrechnung durchführen – mit einer Haushaltsrechnung können Verbraucher schnell ehrausfinden, welcher Geldbetrag am Ende für die Tilgung eines Kredits tatsächlich zur Verfügung steht. Somit steht die mögliche maximale Kreditsumme am Ende fest, was bei der Auswahl der Kreditangebote eine große Hilfe und Beschleunigung darstellt. Eine gute Haushaltsrechnung stellt alle regelmäßigen Einnahmen den fixen und variablen (z.B. Einkäufe) gegenüber und ermittelt den Differenzbetrag unter Berücksichtigung einer gewissen monatlichen Reserve.

Schneller gehen alle standardisierten Kredite. Viele Onlinebanken bieten diese längst an. Da bereits alles zusammengestellt ist und es kaum noch Variablen gibt, ist die Bearbeitung der Kreditanfrage schnell möglich. Wer hingegen Sonderwünsche hat, zu zweit einen Kredit aufnehmen möchte oder einen Bürgen benennt, der muss stets mit einer längeren Bearbeitungszeit rechnen. Bürgen und zweite Kreditnehmer werden gleichfalls überprüft, sodass für die Bank ein Mehraufwand anfällt, der in Standardkrediten nicht integriert ist.

Was ist bei der Kreditwahl sonst noch wichtig?

Geht es bei einem modernen Kredit also nur um die Geschwindigkeit? Nein, zumindest sollte so niemand denken. Die schnelle Auszahlung ist eher die Kirsche auf der Sahnetorte. Viel wichtiger ist es, ein möglichst günstiges und zu einem selbst passendes Angebot zu finden. Über den Kreditvergleich ist es recht einfach, günstige und gute Kredite zu finden. Aber es kommt auch auf das Kleingedruckte an:

• Sondertilgungen – sie sollten mindestens einmal jährlich kostenlos sein. Oft beschränken die Banken deren Höhe jedoch gar nicht mehr. Dies ermöglicht die vollständige – und möglichst auch kostenfreie – Rückzahlung.
• Laufzeiten – es ist falsch, rein auf die Zinskosten zu schauen und die Laufzeit drastisch zu verkürzen. Sicherlich kostet jeder Monat mehr, doch steht die eigene Sicherheit immer an erster Stelle. Niemand kann sicherstellen, dass während der Laufzeit nicht einmal schwierige Monate kommen, in denen das Geld knapp ist. Eine zu hoch bemessene Monatsrate kann nun problematisch werden.
• Ratenpause – sie ist bei längeren Krediten unheimlich wertvoll. Die Ratenpause erlaubt es, für einen festgelegten Zeitraum mit der Ratenzahlung auszusetzen, beispielsweise bei Krankengeldbezug oder plötzlicher Arbeitslosigkeit. Da es unmöglich ist, in die Zukunft zu blicken, kann auch niemand garantieren, dass in anderthalb Jahren der Betrieb nicht insolvent ist oder ein Unfall zum langen Krankengeldbezug führt. In solchen Fällen sind Flexibilisierungen wie Ratenpausen sehr hilfreich.

Übrigens hilft ein Blick in die Details eines Kredits auch, unnötige Ablehnungen zu erhalten. In den Kreditvergleichen wird sehr deutlich angegeben, welche Zielgruppe von der Bank gewünscht wird. Rentner ab einem bestimmten Alter, Auszubildende, aber auch Selbstständige oder Personen, die sich in befristeten Anstellungsverhältnissen oder noch in der Probezeit befinden, werden teils ganz oder teilweise ausgeschlossen.

Fazit – der schnelle Kredit erfordert Mitarbeit

Keine Bank kann binnen 24 oder 36 Stunden eine Kreditsumme auszahlen, wenn nicht auch der Verbraucher mithilft. Besonders das direkte Hochladen von gut lesbaren Dokumenten und die schnelle Antwort auf die Verifikationsanfrage entscheiden über die Geschwindigkeit der Auszahlung. Zugleich gilt, dass die schnellen Kredite eher Standardkredite sind, die keine Besonderheiten erlauben. Jedes Abweichen von der Linie kostet Zeit, weshalb die Standardkredite auch meist nur auf einen Kreditnehmer mit bereits festgelegter Laufzeit zugeschnitten sind. Wie schnell die Auszahlung jedoch auf dem eigenen Konto erscheint, ist immer ein Glücksspiel. Es gibt durchaus Banken, die sich viel Zeit lassen, um eine Auszahlung zu tätigen – oder auch, um sie zu buchen.